Второй уровень банковской системы США.

Обеспечение надежности. Банковский контроль.

Банковские учреждения в США - это депозитные учреждения. Роль кредитных учреждений по действующему в США законодательству могут осуществлять и иные организации (например, корпорации). Управление банковской системой не сосредоточено в ФРС (в отличии от Банка России).

Различные функции банковского управления осуществляют разные агенты.

Ряд функции, сложным и перекрывающим образом образом распределены между соотвующими федеральными агентствами, а также агентствами штатов. Это - лицензирование деятельности, страхование банковских вкладов, контроль, регулирование и надзор, а также клиринговое обеспечение.

Банки в США имеют разный правовой статус:

- Федеральный банк (федеральная лицензия);

- Банк штата (лицензия выдается штатом).

Однако, в сфере влияния федеральных органов находится и большинство банков штатов. Так, в целом по США почти 100% банков штатов зарегистрированы в Федеральной Корпорации страхования депозитов (ФКСД), из них около 10% являются членами ФРС.

Кроме того, членами ФРС являются наиболее крупные банки, и ею контролирует 2,4 трлн. долларов из 4,5 трлн. долларов капитала всех банковских учреждений, т. е. более 50%.

5.1 Лицензирование банковской деятельности.

Лицензирование деятельности банков не является функцией ФРС, за исключением лицензирования деятельности банковских холдингов.

Национальные банки лицензирует Офис Контролера Денежного Обращения. Все национальные банки по закону являются членами ФРС.

Банки штатов лицензируются соответствующими органами штатов. (Более подробно смотри приложение № 4).

Органы лицензирования являются одновременно и органами банковского надзора. Однако, это не единственные органы надзора.

5.2 Банковский надзор.

Банковский надзор в США носит дублирующий характер. Кроме Офиса Контролера Денежного Обращения (для национальных банков) и органов лицензирования штатов (для банков штатов), контрольные функции осуществляют:

- ФРС, для банков-членов ФРС;

- ФКСД- для банков, застрахованных в ФКСД.

Кроме того, при приобретении одним собственником более 10% акций банка, Офисом Контролера Денежного Обращения осуществляется жесткий контроль как финансового положения банка, так и финансового положения и репутации потенциального собственника. По результатам контроля предусмотрена разрешительная процедура.

По федеральному закону кроме ежегодного независимого аудита каждый банк должен быть проверен соответствующей контролирующей организацией 1 раз в 3 года. Из-за большого числа контролирующих организаций такой контроль на практике осуществляется 1 раз в год по согласованному между ними графику.

Распространена практика совместных проверок с попеременной ведущей ролью среди проверяющих организаций.

В любом случае, отчетность о проведенной проверке и документы к ней, проведенные одной организацией, "доводятся" до всех остальных проверяющих организаций.

В силу разных стандартов проведения проверки и составления отчета по ней различными контролирующими организациями, перед последними встала острая проблема стандартизации контрольной деятельности и отчетности по ее результатам.

С целью стандартизации контрольной деятельности ФРС и штатов разработано "Базельское соглашение" (приложение № 5). Предполагается, что это соглашение будет подписано большинством штатов в ближайшее время.