Страхование в зарубежных странах (на примере США)

Конкуренция на американском страховом рынке в значи­тельной степени объясняется подходом государства к регули­рованию этой отрасли. Американское государство рассматри­вает конкуренцию в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения и ка­чество страховых услуг. Критерием доступа на страховой ры­нок в большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

Страховая отрасль — рынок страхования жизни испытыва­ет конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми ви­дами страховых услуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций.

Рынок имущественного страхования также испытывает значительное конкурентное давление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг. сделали краткосрочные инве­стиции очень прибыльными и привлекли в эту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне. Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховом рынке. Через несколько лет когда страховым компаниям при­шлось осуществлять выплаты по заключенным договорам, до­ход от инвестиций не смог перекрыть недополученные пре­мии, и на этом рынке страховые услуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители не смогли приобре­тать требуемое страховое покрытие по доступной цене значи­тельное развитие получили альтернативные способы финан­сирования этих видов рисков, например, самострахование, т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительно повышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Еще одним механизмом стало созда­ние дочерних страховых компаний, занимающиеся страхова­нием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование страховой отрасли направлено на защиту потребителей и отрасли от неплатёжеспособности страховых компаний и на обеспечение доступности страхования всем, кому требуются страховые услуги и иметь возможность получения их по разумным ценам, на справедливых условиях вне зависимости от места жительства, национальности и других факторов.

В государственном регулировании можно выделить сле­дующие два направления: регулирование платежеспособности страховщиков и регулирование рынка. Регулирование плате­жеспособности включает в себя требования к капиталу, ре­зервным фондам, инвестициям, а также предоставления фи­нансовой отчетности и меры против неплатежеспособного страховщика. Государство основное внимание уделяет уста­новлению цен, учреждению форм страховых полюсов, заклю­чению договоров страхования и рассмотрению претензий.

Финансовые и нефинансовые аспекты регулирования тесно взаимосвязаны: регулирование деятельности страховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положе­нии) и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страхо­выми компаниями. Для оптимального режима регулирования со стороны государства координация действий в обоих на­правлениях, что предоставляет значительные трудности — цели регулирования могут противоречить друг другу. Чем бо­лее жестким будет регулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемы предложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предостав­ляемые страховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители в такой ситуации не смогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене. Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика, но и низ­кие или более привлекательные условия могут предлагаться страховыми компаниями, которые осуществляют более риско­ванные операции. В этом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем для других страховых компании, ус­танавливающих более высокие цены и предпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.