Классификация предпринимательских рисков

При страховании от простоя ответственность страховой компании ограничивается гарантийным сроком — максимальным сроком перерыва хозяйственной деятельности страхователя, за убытки от которого несет ответственность страховщик. Следует отметить, что в практике различают полное страхование от перерывов и страхование от основных убытков. В первом случае простой считается завершенным тогда, когда предприятие не только восстановило средства производства, но и вошло в нормальный режим работы (скажем, восстановив свое положение на рынке), начав получать прибыль, равную или превышающую ту, которую оно получало до наступления страхового случая. Если же речь идет о страховании от основных убытков, то в этом случае срок ответственности страховой компании ограничивается лишь периодом восстановления самого производства.

Следует отметить, что по данному виду страхования заключению договора предшествует детальное изучение деятельности предприятия специалистами страховщика с целью определения риска наступления страхового случая, а тарифные ставки определяются индивидуально с учетом условий функционирования предприятия, характеристики оборудования, наличия сервисного обслуживания, возможностей скорейшего восстановления деятельности и пр. [8]

Страхование рисков, связанных с нарушением контрагентами договорных обязательств (страхование коммерческих кредитов)

В случае, если по условиям договора оплата товара либо услуги осуществляется после отгрузки (то есть поставщиком предоставляется коммерческий кредит), для поставщика всегда существует риск неуплаты со стороны покупателя. Точно так же рискуют и банки, выдавая кредиты. В обоих случаях погашение кредита в установленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам призвано гарантировать страхование кредитов. По характеру рисков различают страхование кредитов от экономических (коммерческих) и политических рисков. При этом к экономическим рискам, в частности, относятся банкротство покупателя, отказ его произвести платеж, неоплата долга в установленный срок. Страхование от экономических рисков осуществляется как при заключении сделок внутри страны, так и при внешнеторговых операциях. В то же время страхование от политических рисков применяется, как правило, только при осуществлении внешнеэкономических сделок. К данной категории рисков относятся события политического характера — войны, забастовки, смена политического режима и т.п.

Один из самых распространенных видов страхования кредитов от экономических рисков — страхование риска неплатежа, предоставляющее страховую защиту на случай непогашения задолженности, образовавшейся за счет неоплаты покупателем поставленного товара либо оказанной услуги. Договор страхования заключается до отправки товара покупателю, а страховая защита начинает действовать после принятия товара покупателем и выставления счета. Как и при страховании от простоев, размер тарифных ставок устанавливается по каждому договору отдельно, с учетом всей совокупности обстоятельств и степени риска. Учитывая, что страховщики обладают обширной информацией о платежеспособности должников, им удается предупредить значительную часть убытков. Кроме того, указанные данные являются основанием для решения вопроса не только о размере страховых тарифов, но и о самой возможности заключения конкретного договора.

При заключении договора часто устанавливается франшиза, чтобы страхователь не потерял интереса в своевременной оплате покупателем товаров либо услуг. Как правило, ее размер составляет 20–30 % ущерба. Установление франшизы означает, что в случае наступления страхового случая часть ущерба не будет возмещена страховщиком, поэтому страхователю придется быть осмотрительным в выборе контрагентов и принимать меры, направленные на исполнение им договорных обязательств. Как правило, при установлении франшизы не допускается страхование непокрытой части ущерба в других страховых компаниях.

Заключение договора страхования возлагает на страхователя широкий круг обязанностей, нарушение которых может повлечь расторжение договора и отказ страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. К примеру, страхователь обязан предоставлять страховой компании возможность ознакомления со всеми документами, связанными с осуществлением застрахованных операций, которая, в свою очередь, вправе проверять достоверность предоставленной страхователем информации и следить за выполнением им своих обязательств. При отказе предоставить указанную информацию или при противодействии страхователя проведению проверки страховщик вправе расторгнуть договор. Поводом к расторжению договора может послужить и нарушение страхователем обязанности незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (пункт 1 статьи 959 ГК).